קרנות פנסיה

• קצבת זקנה
• קצבת נכות
• קרנות פנסיה עבור קצבת השארים
• תקציבית או צוברת?
• וותיקה לעומת חדשה?
• מקיפה לעומת כללית?

קרנות פנסיה הן למעשה שילוב של תכניות חסכון וביטוח לאורך שנים. הממשלה מעודדת דרך זו של חסכון. המעסיק מפריש אל הקרן וכך גם העובד עצמו. קופה זו שמורה עבור העובד עד לשלב בו הוא פורש ויוצא לפנסיה. קיימים שלושה אפיקים בהם ניתן לבצע חסכון פנסיוני וזאת מעבר לביטוח המנהלים המוכר וקופות הגמל.

קצבת זקנה

קרן פנסיה זו מבטחת את האדם שיצא לפנסיה ומזכה אותו בתשלום עד ליום מותו. ההכנסה הקבועה שניתנת לו מרגע פרישתו מקנה לו את הביטחון ומסייעת לו להתקיים. הכסף שנשמר בקרן צובר ריבית ובעת היציאה לפנסיה הוא משתחרר, בסכום נמוך יותר אך ללא התניה של עבודה, מדי חודש בחודשו.

קצבת נכות

זו משולמת לתקופה מוצהרת ולא לכל החיים. היא משולמת במקרה של אובדן כושר העבודה ולעיתים נמשכת עד לרגע בו האדם אמור לצאת לפנסיה. בשלב זה אותו אדם זכאי לפנסיית נכות תמידית. קיימת פנסיית נכות מלאה וחלקית, זו נקבעת בהתאם לנכות האדם ולהחלטת המדינה, כל מקרה לגופו.

קרנות פנסיה עבור קצבת השארים

קצבה זו מוענקת לקרוב משפחה כאשר האדם בעל הפנסיה הלך לעולמו. לדוגמה, לבן או בת הזוג של הנפטר ולילדים שלהם (במידה ואין אדם אחר שמוגדר כזכאי – שאר). ילדים עד גיל 18 / 21 זכאים לפנסיה. יתומים יתכן ויהיו זכאים לה לכל החיים.

תקציבית או צוברת?

במקרה של קרנות פנסיה תקציבית אין העובד מפריש ממשכורתו. המעסיק מבחינתו לא מפריש יותר ממה שהתקציב קובע לו. על כן מקורות התשלום הינם מהתקציב של המעסיק: הממשלה או גופים אחרים כגון צה"ל. במקרה של הפנסיה התקציבית, המעסיק משלם עבור עובדים שעבדו אצלו וכבר יצאו לגמלאות.

הבעיה היא כי על המדינה מוטל נטל הגדל והולך. לעומת שיטה זו, בפנסיה צוברת המעסיק והעובד מפרישים את הסכום מהשכר החודשי. כל מה שנצבר, כולל הריבית, ניתנים לעובד כאשר הוא מגיע לגיל בו הוא פורש מעבודתו.

וותיקה לעומת חדשה?

כיום, רוב הציבור לוקח חלק בפנסיה הכללית או בחדשה. הוותיקה נחשבת קרן שפעלה לפני ינואר 95'. מתאריך זה כל קרן פנסיה נחשבת חדשה. בתאריך זה התרחשה רפורמה בתחום עקב קשיים של הפנסיות הישנות. הוותיקות נסגרו בפני חברים נוספים ואלה הצטרפו לפנסיות החדשות בעלות התנאים המשופרים כדי למנוע מצב של קשיים עתידים בקרנות.

בפנסיה החדשה, 30 אחוזים מושקעים באגרות חוב והשאר בשוק החופשי. התוכנית מקיפה וכוללת פנסיה עבור זקנה ומקרים של נכות או מוות. חברה שמנהלת קרן זו יכולה לדרוש מהמבוטח דמי ניהול של עד 6% מההפקדות כל חודש (עד חצי אחוז מהנצבר בחשבון שלו).

מקיפה לעומת כללית?

קרנות פנסיה מקיפה כוללות חיסכון פנסיה (גמלת זקנה וכיסוי במקרים של נכות / אובדן כושר עבודה). חדשה נכללת במקיפה. הכללית אינה מחויבת להשקעה בתחום מסוים אלא משקיעה עצמה בשוק החופשי ולכן קיים סיכון גדול יותר אך אולי גם רווח גדול יותר. היא כוללת פנסיית זקנה אך לא נכות ושארים.

מקורות נוספים: מדור פנסיה של ביזפורטל.